Il prestito trattenuto sulla pensione ha un tetto di tasso che cambia con l’età

È il prestito che non chiede garanzie, perché la garanzia è lo stipendio o la pensione stessa: la rata viene trattenuta alla fonte dal datore di lavoro o dall’INPS e girata alla finanziaria, prima ancora che il denaro arrivi sul conto. Per questo la cessione del quinto viene proposta anche a chi ha avuto problemi di credito in passato, e per questo ha regole sue: un limite alla rata, una durata massima, un’assicurazione che non si può rifiutare e, per i pensionati, un tetto al tasso che cambia a seconda degli anni che si avranno quando finirà di pagare.

Un quinto del netto, per dieci anni al massimo

La rata mensile non può superare un quinto, cioè il 20 %, dello stipendio o della pensione al netto delle ritenute. La durata va da un minimo di due a un massimo di dieci anni, 120 rate. Per i pensionati l’INPS calcola la quota cedibile sulla pensione netta, sommando i trattamenti dello stesso sistema, e la riduce se necessario per lasciare in ogni caso al titolare il trattamento minimo: chi ha una pensione integrata al minimo non può cedere nulla. Restano fuori anche assegni e pensioni sociali, invalidità civili, assegni al nucleo familiare e APE sociale. Prima del contratto serve la comunicazione di cedibilità, il documento INPS che indica la rata massima, da chiedere in sede o tramite una banca convenzionata; dal 1° novembre 2026 non è più disponibile tramite il canale Web Application.

L’assicurazione è obbligatoria e fa parte del costo

La legge impone una copertura contro il rischio di morte del debitore e, per i dipendenti, contro la perdita del lavoro: se uno dei due eventi si verifica, il debito residuo lo paga la compagnia, non la famiglia. Il premio lo paga il cliente ed entra nel TAEG, il tasso annuo effettivo globale che riassume interessi, commissioni, spese di istruttoria e assicurazione. È il numero da confrontare tra un’offerta e l’altra: a parità di importo e durata, un TAEG del 10 % costa meno di uno del 12 %. Il TAEG compare nel SECCI, il modulo con le informazioni europee di base che il finanziatore deve consegnare prima della firma; se manca o arriva dopo, qualcosa non va.

Per i pensionati il tetto cresce con l’età

Dal 1° maggio 2026 è in vigore la nuova convenzione INPS con banche e finanziarie, valida fino al 30 aprile 2029. Gli intermediari convenzionati non possono superare tassi soglia che l’INPS aggiorna ogni trimestre e che dipendono dall’importo del prestito e dall’età che il pensionato avrà alla fine del piano. Per il trimestre ottobre–dicembre 2026 il messaggio INPS 3042 del 30 settembre fissa i valori della tabella. La procedura dell’Istituto rifiuta i piani con tassi superiori. Per la classe oltre i 79 anni i tetti coincidono con le soglie antiusura, che per i prestiti contro cessione del quinto la Banca d’Italia indica al 21,7875 % fino a 15.000 euro e al 16,35 % oltre; sopra quei valori il tasso è usurario per chiunque, pensionato o dipendente.

Fonte: messaggio INPS n. 3042 del 30 settembre 2026, valido per gli intermediari convenzionati. I valori cambiano ogni trimestre; l’ultima riga coincide con le soglie antiusura del decreto MEF.

Un esempio di quanto si restituisce

Un pensionato di 59 anni con 1.500 euro netti al mese può cedere al massimo 300 euro di rata. Su dieci anni restituisce 36.000 euro. Se il contratto applica un TAEG del 9,62 %, il tetto della sua classe di età (avrà 69 anni alla fine del piano) per gli importi oltre 15.000 euro, la somma che riceve oggi è di circa 23.400 euro: la differenza di circa 12.600 euro è il costo complessivo di interessi, assicurazione e commissioni. È un calcolo semplificato e illustrativo, ma rende l’idea di quanto pesi la durata: lo stesso importo in cinque anni costerebbe molto meno in interessi, con una rata però quasi doppia.

Estinguere prima e farsi restituire i costi

Il cliente può rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, in qualsiasi momento. L’articolo 125-sexies del Testo unico bancario gli riconosce una riduzione del costo totale del credito proporzionata alla durata residua, che comprende tutti i costi a carico del consumatore, anche quelli che non dipendono dalla durata, con l’eccezione delle imposte. È la regola nata dalla sentenza Lexitor della Corte di giustizia europea del 2019: per i contratti firmati dal 25 luglio 2021 vanno restituiti tutti i costi non maturati, per quelli precedenti i costi ricorrenti, secondo quanto spiega la Banca d’Italia. Il contratto deve indicare il criterio di calcolo; se non lo fa, si applica il costo ammortizzato. Il finanziatore può chiedere un indennizzo, al massimo l’1 % dell’importo rimborsato se manca più di un anno alla scadenza e lo 0,5 % altrimenti, ma non se il rimborso non supera 10.000 euro o avviene grazie all’assicurazione.

Attenzione ai rinnovi: dopo aver pagato il 40 % delle rate, la finanziaria può proporre un nuovo prestito che estingue il vecchio e ricomincia da capo. Significa pagare di nuovo istruttoria, assicurazione e commissioni, e restare con il quinto impegnato per altri anni. La Banca d’Italia invita a valutare con attenzione, soprattutto quando la proposta arriva dall’agente.

La delegazione di pagamento è un’altra cosa

Chi è dipendente e ha già una cessione in corso può impegnare un secondo quinto con la delegazione di pagamento, il cosiddetto doppio quinto. La differenza è sostanziale: il datore di lavoro deve accettare la cessione ma può rifiutare la delega, la legge non impone l’assicurazione (anche se la finanziaria può chiederla) e la rata complessiva arriva al 40 % del netto. Per i pensionati il doppio quinto non esiste: l’INPS trattiene al massimo un quinto, e solo per recuperare rate arretrate può arrivare temporaneamente a due quinti. Chi fa accreditare la pensione su uno strumento diverso dal conto, come una carta prepagata con IBAN, deve ricordare che la trattenuta avviene comunque a monte, prima dell’accredito; e se il conto di accredito è in due, vale quanto spiegato sul conto cointestato: la rata è del debitore, ma il saldo si presume di entrambi.

Cosa ricordare

La cessione del quinto è un prestito sicuro per chi lo concede e per questo accessibile, ma non per questo economico: la rata è al massimo un quinto del netto, la durata arriva a dieci anni, l’assicurazione è obbligatoria e tutto confluisce nel TAEG del SECCI. Per i pensionati esistono tetti di tasso trimestrali legati all’età, dall’8,02 % al 13,36 % fino ai 79 anni nel trimestre in corso, oltre i quali valgono le soglie antiusura. Chi estingue in anticipo ha diritto alla restituzione proporzionale dei costi, e chi riceve una proposta di rinnovo dovrebbe rifare i conti da capo. Cifre verificate su INPS, Banca d’Italia e Normattiva all’11 novembre 2026.

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