Una carta con l'IBAN non è un conto corrente, anche se ci arriva lo stipendio

La carta che il ragazzo tira fuori al bancone del bar ha sedici cifre stampate sul fronte e, da qualche parte nell'app, un IBAN che comincia con IT. Ci arrivano la paghetta, il rimborso di un amico, in certi casi lo stipendio del primo lavoro estivo. Per molte famiglie è il primo strumento di pagamento che entra in casa dopo il conto dei genitori, e spesso viene scelto in cinque minuti. Vale la pena dedicargliene qualcuno in più, perché una carta prepagata con IBAN assomiglia a un conto corrente senza esserlo, e le differenze contano proprio quando qualcosa va storto.

Che cosa c'è dietro la carta

La Banca d'Italia classifica la carta prepagata come moneta elettronica: si paga e si preleva a valere su una somma che il titolare ha versato in anticipo all'emittente. Non serve avere un conto corrente, e la carta può essere ricaricabile o usa e getta. A emetterla possono essere una banca, Poste Italiane o un istituto di moneta elettronica (IMEL), cioè un'impresa autorizzata a emettere moneta elettronica senza essere una banca.

Quando la carta è dotata di IBAN, il rapporto sottostante è in genere un conto di pagamento o un conto di moneta elettronica. In pratica la carta riceve bonifici, può ospitare addebiti diretti e, con molti emittenti, l'accredito di stipendio o pensione. È ciò che il mercato chiama “carta conto”.

Le differenze con conto corrente e carta di debito

La carta di debito classica è collegata a un conto corrente: ogni pagamento viene addebitato sul conto, che può avere un fido, un libretto degli assegni, titoli in deposito. La prepagata con IBAN, invece, spende solo quello che è stato caricato: niente scoperto, niente credito, niente interessi passivi. È un limite voluto, ed è il motivo per cui viene data anche ai minorenni.

L'Agenzia delle Entrate, richiamando una propria circolare del 2013, descrive il conto di pagamento come un servizio che “contempla un novero di servizi più limitato rispetto a quelli normalmente connessi a un conto corrente bancario”: bonifici, addebiti, pagamenti di bollettini e F24 sì; gestione del risparmio, investimenti e affidamenti no. Chi ha bisogno di un mutuo, di un dossier titoli o di una carta di credito vera dovrà comunque aprire un conto.

Il quadro riassume le caratteristiche tipiche; ogni emittente definisce nel proprio foglio informativo cosa la carta può o non può fare.

I costi che si sommano senza farsi notare

La pubblicità insiste sul canone zero, ma una prepagata ha almeno cinque voci di costo possibili: l'emissione della carta, il canone mensile o annuo, la ricarica (gratuita se fatta con bonifico, spesso a pagamento in contanti o in tabaccheria), il prelievo agli sportelli automatici, soprattutto di altre banche, e le commissioni sui pagamenti in valuta diversa dall'euro. A queste si aggiungono, in alcuni prodotti, i costi per il bonifico in uscita e per la sostituzione della carta.

Tutte queste voci sono nel foglio informativo che l'emittente consegna prima della firma. Il modo più onesto di confrontare due carte è immaginare l'uso reale in un anno: una carta gratuita per chi la ricarica con bonifico e paga con il POS può costare parecchio a chi la ricarica in contanti ogni settimana.

L'imposta di bollo, che dipende da come è costruito il prodotto

Sugli estratti conto che le banche inviano ai clienti si applica un'imposta di bollo annua di 34,20 euro per le persone fisiche; l'imposta non è dovuta quando la giacenza media dell'anno non supera 5.000 euro. La regola è scritta nel decreto-legge 201/2011, che ha riformulato l'articolo 13 della tariffa dell'imposta di bollo.

Per le carte prepagate il quadro è meno lineare. Nel 2021 l'Agenzia delle Entrate, rispondendo a un interpello di una banca, ha ritenuto che i conti di moneta elettronica e i conti di pagamento siano “del tutto analoghi, nella funzione, alle carte di pagamento”, e che ai relativi contratti si applichi il regime agevolato dell'imposta fissa dovuta solo in caso d'uso. Quel chiarimento riguarda il bollo sul contratto, non quello annuale sull'estratto conto: se e come l'emittente applica i 34,20 euro sopra i 5.000 euro di giacenza dipende da come ha inquadrato il prodotto, ed è una riga da cercare nel foglio informativo prima di parcheggiare somme importanti sulla carta.

Stipendio e pensione sulla carta

Molte carte con IBAN accettano l'accredito di stipendio e pensione. Per la pensione, l'INPS mette a disposizione il servizio online “Variazione coordinate accredito pensione”, accessibile con le credenziali digitali, con cui il pensionato comunica l'IBAN del nuovo soggetto pagatore; il termine ordinario di lavorazione è di trenta giorni. Prima di cambiare le coordinate conviene verificare due cose con l'emittente: che la carta accetti accrediti di quel tipo e che il rapporto sia intestato alla persona che riceve la pensione.

C'è poi un dettaglio pratico: le prepagate hanno quasi sempre un tetto di saldo e limiti di ricarica, fissati dall'emittente anche per ragioni antiriciclaggio. Chi fa accreditare uno stipendio e lascia crescere il saldo può trovarsi con un bonifico in entrata respinto perché il plafond è pieno.

Dove finiscono i soldi se l'emittente va in crisi

È la differenza meno visibile e più importante. Se la carta è emessa da una banca aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, le somme rientrano nella garanzia dei depositi: il limite di copertura è di 100.000 euro per depositante e per banca, con rimborso entro sette giorni lavorativi dal provvedimento che dichiara l'indisponibilità dei depositi. Il Fondo precisa che sono garantiti i fondi acquisiti dalle banche con obbligo di restituzione, in euro e in valuta, sotto forma di depositi o sotto altra forma.

Se invece l'emittente è un IMEL o un istituto di pagamento, non c'è il Fondo, ma c'è un'altra forma di tutela: il Testo unico bancario impone a questi intermediari di registrare le somme dei clienti e di investirle in attività che costituiscono “patrimonio distinto a tutti gli effetti” da quello dell'istituto, sul quale “non sono ammesse azioni dei creditori” dell'istituto stesso. In parole semplici, i soldi dei clienti sono tenuti separati e non servono a pagare i debiti dell'emittente. Non è la stessa cosa di una garanzia che rimborsa entro una settimana. Per chi ha già un conto cointestato in banca e usa la carta per le piccole spese, la questione è marginale; per chi ci tiene tutto il proprio liquido, no.

La carta per i figli

Per un minorenne la prepagata è spesso l'unico strumento di pagamento intestabile, su richiesta di un genitore che firma il contratto. Nessun debito possibile, limiti di spesa impostabili, notifiche sul telefono del genitore. Da chiarire con l'emittente: l'età minima, cosa succede ai diciotto anni (alcuni prodotti diventano automaticamente un conto a pagamento) e chi può bloccarla. Una prepagata non è un prestito e non lo diventa: chi cerca liquidità contro lo stipendio guarda a strumenti diversi, come la cessione del quinto.

Cosa ricordare

Una carta prepagata con IBAN fa quasi tutto ciò che serve a chi paga, riceve bonifici e non chiede credito. Non è però un conto corrente, e la differenza sta in tre punti: chi la emette e quindi come sono protetti i soldi, quali costi scattano nell'uso quotidiano, e quali limiti di saldo e ricarica la rendono adatta a ricevere uno stipendio. Tutto è scritto nel foglio informativo, da leggere prima e non dopo.

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