A 64 anni con vent'anni di contributi, ma solo se l'assegno supera 1.638 euro

Per chi ha versato il primo contributo dopo il 1995 la pensione di vecchiaia arriva a 67 anni, e quella anticipata ordinaria richiede più di quarant'anni di lavoro. In mezzo esiste una terza via, meno conosciuta, che permette di uscire a 64 anni con vent'anni di contributi. Ha però un filtro che non dipende né dall'età né dagli anni di lavoro, ma dall'importo della pensione: se l'assegno calcolato non raggiunge una soglia fissata ogni anno in rapporto all'assegno sociale, la porta resta chiusa. Nel 2026 quella soglia vale 1.638,72 euro lordi al mese.

A chi è riservata

La pensione anticipata contributiva è prevista dalla riforma del 2011 ed è riservata ai cosiddetti contributivi puri: chi ha il primo accredito contributivo dal 1° gennaio 1996. Chi ha anche un solo contributo precedente ricade nel sistema misto e non può usarla, salvo i casi in cui la legge consente di optare per il calcolo interamente contributivo. Per chi ha iniziato prima del 1996 esistono altre strade, come quella dei lavoratori precoci.

I requisiti del 2026, secondo la scheda INPS, sono tre: 64 anni di età, almeno 20 anni di contribuzione effettiva e un primo rateo di pensione non inferiore a tre volte l'assegno sociale mensile. Dal 2027 l'età sale a 64 anni e 1 mese e dal 2028 a 64 anni e 3 mesi; di pari passo salgono anche gli anni di contributi richiesti (20 anni e 1 mese, poi 20 anni e 3 mesi).

Contributi “effettivi”: cosa conta e cosa no

I vent'anni devono essere di contribuzione effettiva: lavoro dipendente o autonomo, contributi volontari, riscatti. Sono esclusi i contributi figurativi, cioè quelli accreditati senza versamento per disoccupazione, malattia o cassa integrazione. Chi ha una carriera discontinua dovrebbe controllare sull'estratto conto quanti dei suoi anni sono effettivi e quanti figurativi: la differenza può spostare di anni la data di uscita, anche quando il totale supera abbondantemente i venti.

La soglia di importo nel 2026

L'assegno sociale 2026 è pari a 546,24 euro al mese per tredici mensilità. Da questa cifra si ricavano le tre soglie in vigore quest'anno.

Multipli indicati nella scheda INPS sulla pensione anticipata; importi calcolati sull'assegno sociale 2026 di 546,24 euro pubblicato dall'INPS.

La soglia ridotta per le madri è stata introdotta per compensare le carriere interrotte dalla maternità. Il confronto si fa con l'importo lordo del primo rateo mensile, calcolato con il sistema contributivo: il montante dei contributi rivalutato, moltiplicato per il coefficiente di trasformazione legato all'età. È lo stesso importo che compare nella simulazione “La mia pensione futura” sul sito dell'INPS, che conviene consultare prima di fare progetti.

Un tetto fino ai 67 anni

C'è anche un limite verso l'alto, spesso dimenticato. Fino a quando non si raggiungono i requisiti della pensione di vecchiaia, l'importo della pensione anticipata contributiva non può superare cinque volte il trattamento minimo annuo. Nel 2026 il trattamento minimo è di 611,85 euro al mese, circa 7.954 euro l'anno: il tetto è quindi di 3.059,25 euro lordi al mese. La parte eccedente non è persa, ma viene riconosciuta solo al compimento dell'età di vecchiaia. Chi ha una pensione calcolata molto alta riceve dunque, fino a 67 anni, un importo ridotto.

La finestra e il fondo pensione

Come per le altre pensioni anticipate, tra la maturazione dei requisiti e il primo pagamento passano tre mesi di finestra. Una novità riguarda invece la previdenza complementare: la legge di bilancio 2025 aveva permesso di sommare la rendita di un fondo pensione all'assegno INPS per raggiungere la soglia, ma la legge di bilancio 2026 ha abrogato questa possibilità, come l'INPS ha chiarito con la circolare n. 19 del 25 febbraio 2026. Oggi conta soltanto la pensione pubblica.

La stessa legge di bilancio 2025 ha inoltre programmato, a partire dal 2030, un innalzamento sia degli anni di contribuzione effettiva richiesti sia del multiplo dell'assegno sociale. Chi compie 64 anni entro il 2029 non ne è toccato; chi è più giovane dovrebbe tenerne conto nei propri calcoli.

Un esempio illustrativo

Laura, nata nel marzo 1962, ha cominciato a lavorare come impiegata nel 1997: è una contributiva pura. Nel marzo 2026 compie 64 anni e ha 26 anni di contributi effettivi. La simulazione INPS le attribuisce un primo rateo di 1.700 euro lordi. È sopra la soglia di 1.638,72 euro, quindi può presentare domanda; la pensione decorre dopo la finestra di tre mesi, da luglio 2026. Se la simulazione si fosse fermata a 1.500 euro non avrebbe potuto uscire, a meno di avere due figli: in quel caso la soglia scende a 1.420,22 euro. Senza figli, l'alternativa sarebbe aspettare i 67 anni, dove basta che la pensione raggiunga l'importo dell'assegno sociale.

Le altre uscite per chi ha solo contributi dal 1996

La scheda INPS sulla pensione di vecchiaia descrive due percorsi. Il primo è l'uscita a 67 anni (67 anni e 1 mese nel 2027, 67 anni e 3 mesi nel 2028) con almeno 20 anni di contributi, a condizione che la pensione risulti pari almeno all'assegno sociale. Il secondo è l'uscita a 71 anni (71 anni e 1 mese nel 2027, 71 anni e 3 mesi nel 2028) con soli cinque anni di contributi effettivi, senza alcun vincolo di importo. Resta inoltre la pensione anticipata ordinaria, con 42 anni e 10 mesi di contributi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne, anch'essa senza soglia di importo. Chi ha pochi contributi in una gestione diversa da quella principale può infine valutare la pensione supplementare, che si chiede dopo essere andati in pensione.

Cosa ricordare

La pensione anticipata contributiva è una possibilità concreta per chi ha iniziato a lavorare dal 1996 e ha costruito un montante sufficiente: nel 2026 servono 64 anni, 20 anni di contributi effettivi e un primo rateo di almeno 1.638,72 euro lordi, ridotti per le madri. Le rendite dei fondi pensione non aiutano più a raggiungere la soglia, l'assegno è limitato a 3.059,25 euro fino ai 67 anni e il primo pagamento arriva dopo tre mesi. Chi non supera la soglia ha comunque la vecchiaia a 67 anni, o a 71 con cinque anni di contributi: la cosa più utile da fare è leggere la simulazione INPS con questi numeri accanto.

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